Január elsejétől az ügyfelek törlesztőterheinek valódi nagyságát megmutató teljes hiteldíjmutatót (THM) minden lakossági kölcsön esetében közölni kell. A hitelfelvevő ezáltal könnyen kiszámolhatja, mennyibe kerül neki valójában a teljes konstrukció, és kiegyenlítődtek az egyes lakáshitel konstrukciók közötti különbségek. Alig három hetük volt a hitelintézeteknek a teljes hiteldíjmutató (THM) rendszerére való átállásra, mert az új szabályozást bevezető kormányrendelet csak december 10-én jelent meg. A hatályban lévő hitelintézeti törvény módosítása, miszerint ezentúl minden három hónapnál hosszabb lejáratú lakossági hitelszerződésnél kötelező a THM feltüntetése, már korábban megtörtént, a nemrégiben elfogadott jogszabály ennek a végrehajtási szabálya, azaz az elméleti felkészülésre volt idejük a pénzintézeteknek. A késlekedő bankok viszont azt állítják, hogy a pontos számításokhoz szükséges paraméterekről csak december 10-e után kaptak pontos információkat, ezért nem jutott idejük a különböző hitelkínálataik átárazására, mint ahogyan a teljes reklám, információs oldal és tájékoztató anyagok átdolgozására sem. A teljes hiteldíjmutató (THM) kiterjesztése a lakáshiteleknél is eltüntette az óriásinak tűnő különbségeket az egyes lakáshitel konstrukciók között. Ám a teljes hiteldíjmutatónak is megvannak a maga korlátai. Nem árt figyelembe venni például, hogy a jogszabály adott hitelösszeget és futamidőt meghatározva kötelezi a THM feltüntetésére a bankokat. A kondíciós listákon feltüntetett mutató ötmillió forintos hitelösszegre és 20 éves futamidőre vonatkozik. Bármely paraméter változtatására módosulhat az erősorrend az egyes banki ajánlatok közt. A bankok árazási politikájára is érdemes figyelni: a deviza alapú hiteleket előtérbe helyező hitelintézetek ugyanis általában a szokásosnál kicsit drágábban adják forint alapú kölcsöneiket, azoknál pedig, amelyek nem szálltak be túl nagy lendülettel ebbe az üzletbe, a forinthitelekhez valamivel kedvezőbb feltételekkel lehet hozzájutni. A deviza alapú kölcsönöknél nincs akkora jelentősége a THM megjelenésének, mint a támogatott konstrukcióknál. Nem árt kellő távolságtartással kezelni a 6-7 százalékos THM-re vonatkozó ajánlatokat a svájci frank alapú, vagy az euró alapú kölcsönöknél, mert ezek is húszéves futamidőre vonatkoznak. Nagy a jelentősége a kamatperiódusnak is: a ritkább módosításokért esetenként magas felárat kell fizetni. A bankok honlapjain egyébként megmaradtak a törlesztőrészlet-táblázatok is, amelyeket szintén érdemes átnézni, a legmegfelelőbb bank és konstrukció választásakor. A pénzintézetek hitelkínálatait és a január 1-je után létrejött hitelszerződéseket a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete folyamatosan ellenőrzi. Kisebb vétségek esetén csak figyelmezteti a pénzintézeteket, de az ismételt szabályszegőkkel szemben komolyan fel kívánnak lépni. A mulasztók hiányos tájékoztatás esetén pénzbírságra számíthatnak, szerződési hibák esetén még keményebb lesz a büntetés. Minden olyan hitelszerződés, amelyet 2005. január 5-e után kötöttek a pénzintézetek, s nem tartalmazzák a hitelkihelyezéssel járó teljes költséglistát, semmisnek minősülnek. MNO